70. Правовые вопросы организации рынка денежных расчетов.
РБУ по организации денежных расчетов представлен - БАНКОВСКИМИ ОПЕРАЦИИ (тк осущ только банки):
а) открытие и ведение банковских счетов ФЛ и ЮЛ;
б) осуществление расчетов по поручению ФЛ и ЮЛ по их банковским счетам;
в) инкассация денежных средств и ценностей, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
г) купля-продажа иностранной валюты в наличной или безналичной формах;
д) осуществление переводы денежных средств по поручению ФЛ без открытия банковских счетов.
А) Услуги по открытию и ведению банковских счетов предоставляются на основании договора банковского счета, заключенного между КО и ее клиентом – ФЛ или ЮЛ.
Банковский счёт - договор, по которому банк обязуется 1) принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, 2) выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК РФ), а клиент обязуется возместить расходы по операциям, если это предусмотрено договором.
Признаки:
1) консенсуальный;
2) возмездный (общее правило)/безвозмездный (д.б. установлено в договоре)*;
3) взаимный.
*- СПбГ считает, что строго возмездный, т.к. даже если нет процентов за пользование счётом, то всё равно действует принцип встречного предоставления: банк открывает счёт, а клиент позволяет банку пользоваться лежащими на счету средствами.
(?) банки пролоббировали, чтобы договор не был публичным, т.к. тогда условия счёта д.б. одинаковые => п.1 постановление Пленума ВАС от 19.04.1999 №5 – если банком разработан договор банковского счёта с едиными для всех правилами, банк должен заключать такой договор с любым обратившимся. В иных случаях положения о публичном договоре не применяются.
Обязанности банка:
1) принять и зачислить поступающие на счёт денежные средства (срок 1 день с момента получения платёжного документа);
2) выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче сумм с счёта (не позже следующего дня после поступления в банк платёжного документа);
3) совершение иных банковских операций (ст. 848 ГК – перечень установлен в законе, банковских правилах или обычае делового оборота:
-информирование клиента о состоянии счета,
- информирование и консультирование клиента о правилах ведения счета и документооборота и т.д.;
4) уплатить % за пользование деньгами на счёте (ст. 852 ГК);
5) гарантировать банковскую тайну (ст. 857 ГК)
Сведения могут получить только клиенты, бюро кредитных историй, госорганы в случаях предусмотренных законом.
Неисполнение: возмещение убытков.
Ответственность банка - 3 случая (ст. 856 ГК):
1) несвоевременное зачисление на счет поступивших клиенту денежных средств;
2) необоснованное списание со счета;
3) невыполнение указаний клиента о перечислении или о выдаче средств со счета.
Банк уплачивает % за пользование чужими денежными средствами на сумму нарушения (ст. 395 ГК).
Обязанность КЛИЕНТА
Оплатить расходы банка на совершение операций по счету (единственная диспозитивная обязанность);
В случаях, предусмотренных в договоре, клиент оплачивает услуги банка по соврешению банковских операций на счёте (п.1 ст. 851 ГК).
Уплачивается по истечении каждого квартала, если иной порядок не предусмотрен в договоре (п.2 ст. 851 ГК)
НО на практике большинство операций платные - Письмо ЦБ РФ от 24 ноября 2000 г. N 173-Т "Об установлении платности расчетных услуг в договоре банковского счета" => все операции платные.
Виды банковских счетов: